O mercado de cobrança de dívidas do consumidor está crescendo nos Estados Unidos. Muitos consumidores ainda desconhecem os seus direitos e as soluções legais disponíveis, embora as práticas enganosas e abusivas de cobrança de dívidas sejam proibidas pela legislação de defesa do consumidor. Uma vez que os cobradores de dívidas agressivos têm muitas vezes um motivo para o fazer, os consumidores devem estar cientes das opções legais disponíveis para se defenderem.
Cobradores de dívidas
Um “cobrador de dívidas primário” é uma pessoa, empresa ou organização governamental que tenta recuperar o dinheiro que lhe é devido diretamente. Ele geralmente tem uma relação contratual ou jurídica muito clara com o devedor.
As empresas que buscam cobrar dívidas de outras pessoas, empresas ou entidades governamentais são conhecidas como cobradores de dívidas terceirizados, e a agência por meio da qual trabalham é chamada de agência terceirizada de cobrança de dívidas. Geralmente celebram um acordo com o credor que lhes permite ficar com parte do dinheiro recebido. Alguns cobradores de dívidas pagam uma grande quantia ao credor para comprar a totalidade da dívida, ao contrário dos cobradores primários, que têm uma relação contratual direta com o credor.
Métodos de cobrança de dívidas
Além de qualquer outra ação legal mencionada no seu acordo com o devedor, as agências de cobrança de dívidas primárias têm autoridade para tomar medidas legais por quebra de contrato para recuperar dívidas. As escolhas disponíveis para um credor após obter uma sentença contra um devedor são regidas pela lei estadual. Um credor pode autorizar um policial ou outro agente da lei a confiscar os bens não isentos do devedor, a fim de cumprir a sentença sob a maioria das leis estaduais. A penhora de salários é legal em alguns estados para saldar dívidas.
Você sabia ?
Muitas vezes, os cobradores de dívidas não têm permissão para divulgar a dívida do consumidor a ninguém que não seja o devedor, seu cônjuge ou advogado.
Uma vez que a tomada de medidas legais envolve o pagamento antecipado de taxas pelo credor, o credor pode optar por recorrer a uma agência de cobrança terceirizada que mantenha uma parte do dinheiro recuperado, em vez de ir a tribunal. O credor pode autorizar agências de cobrança terceirizadas a tomar medidas legais ou relatar pagamentos não pagos às principais agências de relatórios de crédito. Devido ao seu objetivo de arrecadar o máximo de dinheiro possível dos devedores, alguns cobradores de dívidas usam uma técnica agressiva por meio de telefonemas e correspondências.
Em algumas jurisdições, os cobradores de dívidas empregados por uma agência governamental podem enviar cartas em papel timbrado da empresa para dar a impressão de que são totalmente apoiados pelo governo. Outros atos desonestos são frequentemente proibidos por lei.
Cobrança de dívidas incorreta ou fraudulenta
Por vários motivos, um cliente pode contestar uma dívida. Dado o número de contas que gerem, existe sempre a possibilidade de um cobrador de dívidas terceirizado ter simplesmente identificado incorretamente um devedor. Os clientes também podem ter sido vítimas de roubo de identidade, o que resultou em cobranças incorretas em seu nome.
Os familiares de um devedor falecido podem ser alvo de cobradores de dívidas num esforço para cobrar uma dívida. Normalmente, não podem fazê-lo legalmente, a menos que exista uma relação formal entre o progenitor e o credor, por exemplo, se o progenitor tiver assinado um contrato em fiança. No entanto, os pedidos de reembolso de impostos podem constituir uma isenção.
Alguns cobradores de dívidas podem cometer fraude ao tentar cobrar dívidas fictícias na esperança de que o “devedor” pague para liquidá-las.
Limites na cobrança de dívidas
A cobrança de dívidas vencidas é impossível ou pelo menos desencorajada por alguns constrangimentos temporais. Na maioria dos estados, o prazo prescricional para violações de contrato é de quatro anos a partir da data da falta de pagamento. As agências de informação de crédito dizem que as informações negativas geralmente não podem ser mantidas no relatório de crédito do consumidor mais de sete anos após a data do não pagamento.
Definindo as coisas corretamente
Dependendo do tipo de dívida e da lei estadual, o prazo prescricional para cobrança de dívidas geralmente começa a vigorar quando o consumidor deixa de efetuar um pagamento. (Os consumidores podem entrar em contato com o gabinete do procurador-geral do estado para obter detalhes). Em algumas regiões, se um consumidor efetuar um pagamento ou reconhecer oficialmente a dívida por escrito, o prazo de prescrição começa a correr novamente.
Leis de cobrança de dívidas e direitos dos devedores
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), uma lei federal, proíbe certas táticas desumanas usadas por agências terceirizadas de cobrança de dívidas. Muitas leis estaduais fornecem proteções, algumas das quais também cobrem as atividades de cobrança de agências de cobrança primárias.
As seguintes ações de agências de cobrança terceirizadas são proibidas pela FDCPA:
● Contatos realizados antes das 8h ou após as 21h locais;
● Fazer intencionalmente um telefone tocar constante ou frequentemente com a intenção de incomodar ou assediar;
● Contactar a pessoa apesar de um pedido por escrito para interromper o contacto da mesma ou de uma negação por escrito da validade da dívida;
● Entrar em contato com o indivíduo em seu local de trabalho após ser informado para parar de fazê-lo;
● Mentir sobre o valor ou detalhes da dívida ou ameaçar com ação legal que não seja realmente viável;
● Adicione o nome da pessoa a um arquivo de “dívidas inadimplentes”; E
● Fornecer informações falsas – ou ameaçar fornecer informações falsas – a empresas de relatórios de crédito sobre a pessoa.
Conclusão
De acordo com os regulamentos federais, as práticas de cobrança de dívidas apresentam uma série de considerações. Se sua empresa pretende trabalhar com uma agência de cobrança de dívidas financeiras, escolha uma que atenda a todas as suas necessidades comerciais.