El mercado de cobro de deudas de consumidores está creciendo en Estados Unidos. Muchos consumidores aún desconocen sus derechos y los recursos legales disponibles, a pesar de que la legislación de protección del consumidor prohíbe las prácticas engañosas y abusivas de cobro de deudas. Dado que los cobradores de deudas agresivos a menudo tienen un motivo para hacerlo, los consumidores deben conocer las opciones legales disponibles para defenderse.
Cobradores de deudas
Un “cobrador de deudas propio” es una persona, empresa u organización gubernamental que intenta recuperar el dinero que se le debe directamente. Suele tener una relación contractual o jurídica muy clara con el deudor.
Las empresas que buscan cobrar deudas contraídas con otras personas, empresas o entidades gubernamentales se conocen como cobradores de deudas de terceros, y la agencia a través de la cual trabajan se llama agencia de cobro de deudas de terceros. Suelen celebrar un acuerdo con el acreedor que les permite conservar parte del dinero recibido. Algunos cobradores de deudas pagan una gran suma al acreedor para comprar toda la deuda, a diferencia de los cobradores de deudas propios, que tienen una relación contractual directa con el acreedor.
Métodos de cobro de deudas
Además de cualquier otra acción legal mencionada en su acuerdo con el deudor, las agencias de cobro de deudas de primera parte tienen la autoridad de emprender acciones legales por incumplimiento de contrato para recuperar deudas. Las opciones disponibles para un acreedor después de obtener una sentencia contra un deudor se rigen por la ley estatal. Un acreedor puede autorizar a un oficial de policía u otro funcionario encargado de hacer cumplir la ley a embargar los bienes no exentos del deudor para cumplir con la sentencia según la mayoría de las leyes estatales. El embargo de salario es legal en algunos estados para pagar deudas.
Sabías ?
A los cobradores de deudas a menudo no se les permite revelar la deuda de un consumidor a nadie más que al deudor, su cónyuge o su abogado.
Dado que emprender acciones legales implica el pago de honorarios por adelantado por parte del acreedor, el acreedor puede optar por utilizar una agencia de cobranza externa que se quede con una parte del dinero recuperado en lugar de acudir a los tribunales. El acreedor puede autorizar a agencias de cobro de terceros a emprender acciones legales o informar pagos impagos a las principales agencias de informes crediticios. Debido a su objetivo de cobrar la mayor cantidad de dinero posible de los deudores, algunos cobradores de deudas utilizan una técnica agresiva mediante llamadas telefónicas y correos postales.
En algunas jurisdicciones, los cobradores de deudas empleados por una agencia gubernamental pueden enviar cartas con membrete de la empresa para dar la impresión de que cuentan con el pleno apoyo del gobierno. Otros actos deshonestos suelen estar prohibidos por la ley.
Cobro de deudas incorrecto o fraudulento
Por varias razones, un cliente puede disputar una deuda. Dada la cantidad de cuentas que administran, siempre existe la posibilidad de que un cobrador de deudas externo simplemente haya identificado erróneamente a un deudor. Es posible que los clientes también hayan sido víctimas de robo de identidad, lo que dio lugar a que se realizaran cargos incorrectos a su nombre.
Los cobradores de deudas pueden atacar a los familiares de un deudor fallecido en un esfuerzo por recuperar una deuda. Normalmente no pueden hacer esto legalmente a menos que exista una relación formal entre el padre y el acreedor, por ejemplo si el padre ha firmado conjuntamente un contrato. Sin embargo, las solicitudes de devolución de impuestos pueden constituir una exención.
Algunos cobradores de deudas pueden cometer fraude al intentar cobrar deudas ficticias con la esperanza de que el “deudor” pague para liquidarlas.
Límites al cobro de deudas
La recuperación de deudas vencidas es imposible o al menos desalentada por algunas limitaciones temporales. En la mayoría de los estados, el plazo de prescripción por violaciones de contrato es de cuatro años a partir de la fecha del impago. Las agencias de informes crediticios dicen que la información negativa generalmente no se puede conservar en el informe crediticio de un consumidor más de siete años después de la fecha de falta de pago.
Dejando las cosas claras
Dependiendo del tipo de deuda y de la ley estatal, el plazo de prescripción para el cobro de deudas a menudo comienza a correr cuando un consumidor no realiza un pago. (Los consumidores pueden comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado para obtener más detalles). En algunas regiones, si un consumidor realiza un pago o reconoce oficialmente la deuda por escrito, el plazo de prescripción comienza a correr nuevamente.
Leyes de cobro de deudas y derechos de los deudores
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), una ley federal, prohíbe ciertas tácticas inhumanas utilizadas por agencias de cobro de deudas de terceros. Muchas leyes estatales brindan protecciones, algunas de las cuales también cubren las actividades de cobranza de las agencias de cobranza propias.
La FDCPA prohíbe las siguientes acciones por parte de agencias de cobro de terceros:
● Contactos realizados antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m. hora local;
● Hacer intencionalmente que un teléfono suene constante o frecuentemente con la intención de molestar o acosar;
● Contactar a la persona a pesar de una solicitud por escrito para detener el contacto con ella o una denegación por escrito de la validez de la deuda;
● Contactar a la persona en su lugar de trabajo después de haberle informado que deje de hacerlo;
● Mentir sobre el monto o los detalles de la deuda o amenazar con emprender acciones legales que en realidad no son factibles;
● Agregar el nombre de la persona a un archivo de “deudas incobrables”; Y
● Dar información falsa (o amenazar con dar información falsa) a las compañías de informes crediticios sobre la persona.
Conclusión
Según las regulaciones federales, las prácticas de cobro de deudas conllevan una serie de consideraciones. Si su empresa tiene la intención de trabajar con una agencia de cobro de deudas financieras, elija una que cumpla con todos los requisitos de su empresa.