Il mercato del recupero crediti al consumo è in crescita negli Stati Uniti. Molti consumatori non sono ancora consapevoli dei propri diritti e dei mezzi di ricorso disponibili, anche se le pratiche ingannevoli e abusive di recupero crediti sono vietate dalla legislazione sulla tutela dei consumatori. Poiché gli esattori invadenti hanno spesso un motivo per farlo, i consumatori dovrebbero essere consapevoli delle opzioni legali a loro disposizione per difendersi.
Esattori
Un “esattore di prima parte” è una persona, un'azienda o un'organizzazione governativa che tenta di recuperare il denaro direttamente dovuto loro. Di solito ha un rapporto contrattuale o giuridico molto chiaro con il debitore.
Le aziende che cercano di riscuotere debiti dovuti ad altre persone, aziende o enti governativi sono note come esattori di debiti di terze parti e l'agenzia attraverso la quale lavorano è chiamata agenzia di recupero crediti di terze parti. Di solito stipulano un accordo con il creditore che consente loro di trattenere una parte del denaro ricevuto. Alcuni esattori pagano una grossa somma al creditore per riscattare l'intero debito, a differenza degli esattori di prima parte, che hanno un rapporto contrattuale diretto con il creditore.
Metodi di recupero crediti
Oltre a qualsiasi altra azione legale menzionata nel contratto con il debitore, le agenzie di recupero crediti di prima parte hanno l'autorità di intraprendere azioni legali per violazione del contratto per recuperare i debiti. Le scelte a disposizione del creditore dopo aver ottenuto una sentenza contro il debitore sono disciplinate dalla legge statale. Un creditore può autorizzare un agente di polizia o un altro funzionario delle forze dell'ordine a pignorare la proprietà non esente del debitore al fine di soddisfare la sentenza prevista dalla maggior parte delle leggi statali. In alcuni stati il pignoramento dello stipendio è legale per saldare i debiti.
Lo sapevate ?
Agli esattori spesso non è consentito rivelare il debito di un consumatore a nessuno che non sia il debitore, il coniuge o l'avvocato.
Poiché intraprendere un'azione legale comporta il pagamento anticipato di commissioni da parte del creditore, il creditore può scegliere di utilizzare un'agenzia di recupero crediti terza che trattiene una parte del denaro recuperato anziché rivolgersi al tribunale. Il creditore può autorizzare agenzie di riscossione terze ad intraprendere azioni legali o a denunciare i pagamenti non pagati alle principali agenzie di informazione creditizia. A causa del loro obiettivo di raccogliere quanto più denaro possibile dai debitori, alcuni esattori utilizzano una tecnica aggressiva attraverso telefonate e invii di posta.
In alcune giurisdizioni, gli esattori impiegati da un'agenzia governativa possono inviare lettere su carta intestata della società per dare l'impressione di essere pienamente supportati dal governo. Altri atti disonesti sono spesso proibiti dalla legge.
Recupero crediti errato o fraudolento
Per una serie di motivi, un cliente può contestare un debito. Dato il numero di conti gestiti, esiste sempre la possibilità che un esattore terzo abbia semplicemente identificato erroneamente un debitore. I clienti potrebbero anche essere stati vittime di furti di identità, che hanno comportato addebiti errati a loro nome.
I familiari di un debitore deceduto possono essere presi di mira dagli esattori nel tentativo di recuperare un debito. Normalmente non possono farlo legalmente a meno che non esista un rapporto formale tra il genitore e il creditore, ad esempio se il genitore ha cofirmato un contratto. Tuttavia, le richieste di rimborso fiscale possono costituire un'esenzione.
Alcuni esattori possono commettere frodi tentando di riscuotere debiti fittizi nella speranza che il “debitore” paghi per saldarli.
Limiti al recupero crediti
Il recupero dei debiti scaduti è impossibile o quantomeno scoraggiato da alcuni vincoli temporali. Nella maggior parte degli Stati il termine di prescrizione per le violazioni contrattuali è di quattro anni dalla data del mancato pagamento. Le agenzie di informazione creditizia affermano che generalmente le informazioni negative non possono essere conservate sul rapporto di credito del consumatore più di sette anni dopo la data del mancato pagamento.
Mettere le cose in chiaro
A seconda del tipo di debito e della legge statale, spesso il termine di prescrizione per il recupero crediti inizia a decorrere quando il consumatore non effettua il pagamento. (I consumatori possono contattare l'ufficio del procuratore generale del proprio stato per i dettagli). In alcune regioni, se un consumatore effettua un pagamento o riconosce ufficialmente il debito per iscritto, il termine di prescrizione ricomincia a decorrere.
Leggi sul recupero crediti e diritti dei debitori
Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), una legge federale, proibisce alcune tattiche disumane utilizzate da agenzie di recupero crediti di terze parti. Molte leggi statali forniscono tutele, alcune delle quali coprono anche le attività di riscossione delle agenzie di riscossione di prima parte.
Le seguenti azioni da parte di agenzie di recupero crediti di terze parti sono vietate dalla FDCPA:
● Contatti effettuati prima delle 8:00 o dopo le 21:00 ora locale;
● Far squillare intenzionalmente un telefono in modo costante o frequente con l'intento di disturbare o molestare;
● Contattare la persona nonostante una richiesta scritta di interrompere i contatti o un diniego scritto della validità del debito;
● Contattare l'individuo sul posto di lavoro dopo essere stato informato di smettere di farlo;
● Mentire sull'importo o sui dettagli del debito o minacciare azioni legali che non sono effettivamente fattibili;
● Aggiungere il nome della persona a un file “sofferenze”; E
● Fornire informazioni false – o minacciare di fornire informazioni false – sulla persona alle società di informazione creditizia.
Conclusione
Secondo le normative federali, le pratiche di recupero crediti comportano una serie di considerazioni. Se la tua azienda intende collaborare con un'agenzia di recupero crediti finanziari, scegline una che soddisfi tutti i requisiti aziendali.